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小微企业“融资难、融资贵”是一个老生常谈的话题。先说融资难的问题。小微企业由于固定资产和流动资产存量普遍较少，往往缺少有效的抵押物、质押物，按照我国现行常规审贷分离管理制度申请信贷资金，其贷款项目一般在审批环节就难以通过。小微企业一般没有财务报表，或者虽然有财务报表，但不规范，甚至有可能不真实。这并不一定是故意造假，其中有能力原因，也可能是财务报表不够准确。如果按照大中型企业的成熟贷款模式，注定行不通。解决小微企业融资难的办法不多，在理论上创新尤其困难。祝莹和于洋都是我的博士生，祝莹是2016年入学的，而于洋是2013年毕业的博士生。为了获取手资料，我让祝莹和于洋分别到长春的中国银行、兴业银行和浦发银行去实习，实地了解小微企业融资问题。